Nezávislé srovnání hypoték
Vyberte si hypotéku, která bude nejvíce odpovídat vašim možnostem a ušetřete nejen na nízké úrokové sazbě, ale také na ostatních nákladech. Nezávislé srovnání hypoték vám poskytne podrobný přehled aktuálních nabídek všech hypotečních úvěrů. Náš tým zkušených hypotečních makléřů pro vás sjedná výhodnější podmínky hypotéky. Databáze srovnání hypotečních úvěrů je pravidelně aktualizována, a tak jsme neustále připraveni svým klientům předložit opravdu jen reálné sazby. Neběhejte po jednotlivých pobočkách ve snaze najít nejvýhodnější hypoteční úvěr, když můžete využít srovnání hypotečních nabídek a bank a během několika minut mít jasno.
Srovnání hypotečních nabídek je totiž prvním krokem postupu při procesu sjednávání a zařizování hypotéky. Tento proces začíná úvahou, porovnáváním nabídek, výběrem nemovitosti a končí zasláním peněz na účet (Váš či prodávajícího) a Vaším spokojeným bydlením.
Srovnání hypoték
Toto je zcela zásadní krok, který byste neměli podcenit. Nejenže jednotlivé banky poskytují různé úrokové sazby, požadují ale také různě vysoké poplatky za zřízení hypotéky, různě drahé pojištění hypotéky a další parametry.
3 způsoby, jak si nabídky bank porovnat
Osobně, online přes internet a posledním je schůzka s hypotečním poradcem. Pojďme se blíže podívat na všechny 3 způsoby srovnání hypoték, abyste si mohli díky objektivním informacím rozmyslet, který z nich (případně dva nebo všechny) si pro sebe zvolíte.
Osobně na schůzce
Osobní forma srovnání hypoték probíhá tak, že si vyberete několik bank, které nabízejí hypotéky, osobně je navštívíte a na parametry a nabídku jejich hypotéky se zeptáte. Nicméně osobní srovnání hypoték je velmi zdlouhavý a neobjektivní způsob, protože nejenže si v každé bance budete muset domluvit schůzku a na podmínky se zeptat, ale banka mnohdy nesděluje ty nejvýhodnější podmínky, které lze u hypotéky sjednat.
Online srovnání hypotéky
Online porovnání hypoték je rychlá a snadná cesta, jakou si nabídky hypoték jednotlivých bank porovnat. Můžete to udělat z pohodlí domova, použití srovnávače je zdarma a to klidně opakovaně.
Stačí znát základní údaje, jako kolik si chcete skrze hypoteční úvěr půjčit, za jak dlouho byste jej chtěli splatit a také, jak vysoké máte finanční rezervy. Srovnávač hypoték online (někdy také označovaný hypoteční kalkulačka) Vám pak spočítá, jak by vycházela měsíční splátka u jednotlivých bank a jaké jsou jejich další podmínky hypotečního úvěru.
Hypoteční poradce
Mnoho lidí se schůzkám a řešení přes poradce brání pod dojmem, že vše zvládnou sami. Ano, určitě to zvládnete. Nicméně s hypotečním poradcem můžete získat v bance mnohem výhodnější podmínky, než byste si domluvili sami. Poradci totiž vědí, kam až banku mohou “dotlačit” a tak vyjednají podmínky hypotéky, které Vám banka sama od sebe nenabídne a ani Vám o nich neřekne.
Poradce Vám navíc dá i tipy, rady a postřehy ze své dlouhodobé praxe, na které byste přišli až sami třeba přes bolavou vlastní zkušenost. Navíc Vám poradce pomůže zařídit veškerou administrativu a schůzky spojené s vyřizováním hypotéky. Schůzka s hypotečním poradcem je bezplatná, zabere jen málo času a nic za ni nedáte, ale může Vám ušetřit spoustu času, peněz a starosti.
Účelová hypotéka
Mezi základní typy hypotečních úvěrů patří účelová hypotéka, což je ta, která se váže k jedné konkrétní nemovitosti, případně ke konkrétnímu záměru (např. rekonstrukce apod.). V situaci, že zvolíte tento typ hypotéky, financovaná nemovitost bude stejně tak i jejím jištěním, a to ve výši dle své aktuální tržní hodnoty stanovené na základě odhadu bankovním odhadcem nemovitostí. Vy pak musíte dodat či v průběhu čerpání postupně dodávat veškeré doklady vztahující se k financování či rekonstrukci.
Celková suma financí při čerpání účelové hypotéky nepřijde na účet Vám, nýbrž je uvolňovaná postupně na účty např. stavebních firem na základě faktur za probíhající práce na nemovitosti, a nebo je zaslána na účet lidem, od kterých nemovitost kupujete na základě kupní smlouvy.
Plusem účelové hypotéky je široká nabídka na hypotečním trhu a výhodná úroková sazba. Aby měl klient na tento typ úvěru vůbec nárok, bude muset bance nejprve předložit doklady o svých příjmech a výdajích a také účel čerpání hypotéky.
Neúčelová (americká) hypotéka
Dalším typem je neúčelová hypotéka, někdy také nazývanou americká hypotéka. U té je výhoda, že ji můžete na rozdíl od účelové hypotéky použít na cokoli, její účel totiž bance nedokládáte. Zní to skvěle, že? Nicméně má to i své nevýhody. Právě kvůli chybějícímu účelu mají totiž neúčelové hypotéky vyšší úrokové sazby.
Oproti americké hypotéce bývá jištěním celá nemovitost, tedy pokud si berete neúčelovou hypotéku v nižší hodnotě, než jakou má nemovitost, kterou hypotéku jistíte, při neschopnosti ji splácet, přijdete o celou nemovitost. Výhodou neúčelové hypotéky je, že částku banka zašle na účet Vám a Vy ji tak můžete použít na cokoli potřebujete.
Jak funguje americká hypotéka?
Americkou hypotéku nabízejí v podstatě všechny banky na našem trhu, ovšem stejně tak je nabízejí i nebankovní společnosti, kterých je na trhu opravdu mnoho, máte si tak rozhodně z čeho vybírat. Bankovní i nebankovní americké hypotéky mají své výhody a nevýhody, na které se podíváme níže.ÂÂ
K pořízení americké hypotéky potřebujete nemovitost, ať již vlastněnou Vámi nebo někým, kdo Vám ji poskytne jako záruku, protože americké hypotéka je vždy jištěná nemovitostí.
V situaci, že o americkou hypotéku požádáte, banka či nebankovní společnost si nechá u nezávislého odhadce nemovitostí udělat odhad aktuální tržní ceny Vaší nemovitosti (případně cizí, kterou budete za americkou hypotéku ručit), a na základě tohoto odhadu Vám pak žádanou částku půjčí. Není možné získat více, než jakou odhadní hodnotu má nemovitost, kterou jste si vybrali.
A na druhou stranu, pokud si chcete půjčit menší sumu, než je odhadní cena nemovitosti, kterou ručíte, nemovitost bude oproti půjčce zastavena celá a v případě, že americkou hypotéku nebudete schopni splácet, propadne společnosti celá tato nemovitost, bude vydražena k prodeji. Z částky za vydraženou (prodanou) nemovitosti pak bude uhrazena nedoplacená část americké hypotéky a Vám bude vrácena zbývající suma.
Úroková sazba americké hypotéky
Velkou výhodou americké hypotéky je to, že má mnohem nižší úrokovou sazbu, než jakou mají klasické spotřebitelské úvěry. Je to hlavně proto, že za americkou hypotéku ručíte nemovitostí, zatímco za spotřebitelský úvěr ne, čili společnost, která Vám peníze půjčuje, má díky zastavené nemovitosti větší záruku, že o své peníze nepřijde. Díky tomuto nižšímu riziku Vám může nabídnout nižší úrokovou sazbu.
Zároveň má ale americká hypotéka vyšší úrokové sazby než například klasické hypotéky, proto pokud uvažujete o financování koupě nemovitosti či pozemku, rozhodně je vhodnější klasický účelový hypoteční úvěr, nikoli americká hypotéka.
Výhody americké hypotéky
Stejně jako uvádíme výše, americká hypotéka má veliké plusy, pokud nepotřebujete klasickou hypotéku na koupi nemovitosti, ale zároveň potřebujete vyšší obnos peně, jste schopni se zaručit bance nemovitostí (svou nebo cizí), zároveň nechcete dokládat účel použití peněz a stejně tak, pokud chcete nižší úrokovou sazbu než u klasických spotřebitelských úvěrů.
Shrňme si to tedy - výhodou americké hypotéky je to, že půjčené peníze lze využít na cokoliv bez doložení účelu bance, máte výhodnější úrok oproti spotřebitelským úvěrům a máte možnost mimořádných splátek bez jakýchkoliv sankcí či poplatků.
Důležitost vlastních prostředků při hypotéce
Pokud zvažujete pořízení vlastního bydlení, ať už formou koupě či její stavby, dobře si promyslete, zda pro to vůbec máte dostatečné vlastní rezervy. Ty by měly stačit na následující věci:
- Rezervu na případnou provizi realitní kanceláři a nebo notáře či právníka, pokud realitních služeb při koupi nevyužijete.
- 10 % a více celkového hypotečního úvěru, protože banky poskytují pouze nejvýše 90% hypotéky.
- Rezervu na případný rozdíl mezi kupní cenou a odhadní cenou. Banka vám samozřejmě poskytne hypoteční úvěr na základě odhadu nemovitosti, ten může být ale o mnoho nižší, než její prodejní cena. V případě, že o nemovitost budete stát, tento rozdíl budete muset zaplatit.
- Rezervu na daň z převodu nemovitosti, kterou vždy platí kupující nemovitosti.
- Kromě výše zmíněných rezerv je dobré mít ještě další, a to na případné vyhotovení dodatků ke smlouvám o úvěru, pokud vše nepůjde dle dohodnutých termínů či pokud se vyskytnou jakékoli jiné komplikace.
Za jak dlouho vyřídíte hypotéku?
Až si vyberete své vysněné bydlení, budete zajisté chtít, abyste v něm mohli hned nebo co nejdříve bydlet, případně abyste mohli co nejdříve rekonstruovat a stavět. Stejně tak ale máte strach, aby Vám nemovitost nevzal někdo před nosem, třeba protože už má schválenou hypotéku a nebo má peníze v hotovosti. A v momentě, kdy zaplatíte rezervační poplatek realitní kanceláři se zase strachujete, aby Vám nepropadla kvůli nedodržení termínů. Kolik času tedy takové vyřízení financování skrze hypotéku může zabrat?
Hypotéka se dá od žádosti až po čerpání vyřídit během 2 týdnů, ale stejně tak může trvat až několik měsíců. Existuje mnoho věcí, které se mohou “zkazit” a celé zařizování a schvalovací proces zpozdit nebo zkazit úplně.
Mnohokrát se při vyřizování všech náležitostí objeví nečekané situace nebo informace, které je potřeba řešit, navíc v případě, že se jedná o věc, kterou je nutné řešit s úřady (např. s katastrem nebo stavebním úřadem), vše se díky jejich lhůtám na odpověď (zpravidla 30 dní na každou reakci) může prodloužit...
Nemáte dost vlastních prostředků?
Dříve bylo snadné domluvit si hypoteční úvěr tak, abyste ze svého nemuseli utratit ani korunu. Od roku 2017 je však všechno jinak a nově platí, že ten, kdo si hypotéku bere, musí sáhnout hluboko do svých rezerv.
Dnes totiž banky poskytují hypoteční úvěry jen ve výši 90 % z odhadní ceny nemovitosti. Kupující tak musí ze svého uhradit zbylou část z odhadní ceny, případný rozdíl mezi odhadní a prodejní cenou, dále pak daň z převodu nemovitosti a další poplatky. Výjimkou tak není investice z vlastních rezerv ve výši 600.000 Kč a více, samozřejmě v závislosti na cenách nemovitostí v dané lokalitě.
Co dělat v situaci, kdy chcete hypotéku, ale tak velké finanční rezervy nemáte případně je nechcete hned na začátku do nemovitosti vložit, ale schovat si je na horší časy, rekonstrukci nově nabyté nemovitosti či její vybavení? Jak přesto hypoteční úvěr získat?
Zahrňte daň do hypotéky
Výdaje při koupi nemovitosti můžete snížit tím, že daň z převodu nemovitosti zahrnete do hypotéky. Daň z převodu nemovitosti tvoří 4 % z prodejní ceny nemovitosti, např. u nemovitosti s prodejní cenou 3.000.000 Kč jde o 120.000 Kč. Jejím zahrnutím do hypotečního úvěru tak můžete v začátku ušetřit velký výdaj, nicméně tuto možnost umožňují pouze některé banky. Abyste zjistili které a zda je to možné ve Vaší situaci, doporučujeme spojit se s nezávislým odborníkem na hypoteční úvěry, jehož poradenství je bezplatné.
Další zdroje
Jedním z dalších zdrojů financí pro pokrytí nutných výdajů hypotéky v roce 2017 může být spotřebitelský úvěr. Nicméně čerpání spotřebitelského úvěru může poškodit Vaše posouzení bankou při schvalování hypotečního úvěru. Žadatel o hypotéku, který již vysoký spotřebitelský úvěr má, je pro banku rizikovějším - hrozí, že nebude schopen splácet oba úvěry zároveň. Naopak pokud jste úvěr měli a úspěšně jej splatili, je to plus, protože pro banku budete spolehlivější.
Pravděpodobnost, že v takovém případě hypotéku získáte, je malá. Ale máte ji v případě, že žijete v manželském svazku a oba dva máte finanční příjem - banka bude totiž posuzovat společnou celkovou výši Vašich příjmů vůči měsíčním splátkám hypotečního a spotřebitelského úvěru.
V situaci , že jste svobodní, ale žijete s partnerem a nemovitost byste rádi koupili společně, možným řešením je, že si spotřebitelský úvěr vezme jeden z Vás a nemovitost koupí ten druhý. V tomto případě totiž banka bude posuzovat pouze toho, kdo si nemovitost kupuje a ten nebude v daný moment zatížen spotřebitelským úvěrem. Ovšem jde o poměrně nebezpečné řešení, jelikož se může stát situace, že se jako partneři rozejdete. V ten moment by jeden z Vás skončil s dluhy a druhý jako vlastník dané nemovitosti. Je proto na místě si předem vše řádně rozmyslet a dohodnout postup.
Ovšem i v momentě, že si chcete vzít spotřebitelský úvěr a díky němu pak financovat hypoteční úvěr, nevěšte hlavu. Jestli Vám banka v takovéto situaci hypotéku dá, záleží na individuálních podmínkách - výši Vašeho příjmu, Vašem věku, možné zástavě za úvěr, celkové hodnotě nemovitosti, výši měsíční splátky a dalších podmínkách.
Nedají Vám hypotéku v bance?
Ať už Vám nedají hypotéku v bance z toho důvodu, že máte záznam v registru dlužníků, nemáte dostatečný příjem nebo jen své příjmy v bance nechcete zveřejňovat, může pro Vás být řešením nebankovní hypotéka, např. ta bez registru nebo pro nezaměstnané.
V dnešní době se nachází v registru dlužníku mnoho lidí. Bohužel tato situace se může stát každému a není to vůbec těžké, naopak, dostat se do registru dlužníků je otázkou chvíle nepozornosti a stačí k tomu jen málo. Jsou takoví, kteří se dostali do těžké finanční situace (ať už kvůli nemoci, úmrtí v rodině, delšího období bez práce apod.) a vůbec ne svou vinou. Ovšem do registru dlužníku se člověk může dostat i díky zapomenutí úhrady složenky či platby vyúčtování za telefon, televizi a podobné služby.
Hypotéka i pro dlužníky a nezaměstnané?
Jestliže máte záznam na své jméno v registru dlužníků a nebo nemáte stálý pracovní poměr se smlouvou, na hypotéku v bance můžete zapomenout. Banky zásadně neposkytují půjčku nikomu, kdo je v registru dlužníků zaznamenán. Před žádostí o hypotéku v bance tak musíte všechny své závazky uhradit, počkat, než dojde k vymazání Vašeho jména v registru dlužníků a teprve tehdy máte hypotéku v bance šanci získat.
Ovšem jestli momentálně nejste schopní splatit všechny své závazky nebo si zajistit stálé zaměstnání, a přesto hypotéku chcete, je tady možnost tzv. hypotéky bez registru. To je hypotéka, při které není podstatné, zda jste v registru dlužníků uvedení či jaká je Vaše finanční situace. Hypotéka bez registru je skvělým řešením pro ty, kterým banka s hypotékou nepomůže, protože mají záznam v registru dlužníků.
Jde o hypotéku nikoli od banky, ale od nebankovní společnosti. Těch poskytovatelů, které hypotéku bez registru poskytují, je dostatek pro to, abyste si mohli vybrat tu, která Vám bude nejvíce sedět.
U hypotečního úvěru bez registru nikdo nebude prověřovat, jaké jsou Vaše záznamy v registrech dlužníků, jaká je Vaše stávající finanční situace apod.
Při sjednání této hypotéky je pouze důležité to, abyste měli nemovitost, kterou můžete oproti hypotéce bez registru zastavit. A nemusí to být pouze Vaše nemovitost, kterou vlastníte na své jméno, ale také ta, kterou Vám k zajištění poskytne Váš příbuzný či známý.
Navíc velkou výhodou hypotéky bez registru je to, že můžete mít stejně nebo podobně nízké úrokové sazby, jako byste získali klasické hypotéky v bance. Skvělé, že?
